هر برنامه بازنشستگی باید شامل این 5 امتیاز باشد

آجیل و پیچ های برنامه ریزی بازنشستگی را می توان به طور دقیق جوشانده کرد. پس برای چی منتظری؟شروع کنید

(اعتبار تصویر: گتی تصاویر) منتشر شده 9 ژانویه 2022

امید به زندگی امروز طولانی تر است. نرخ بهره پایین است و تورم در حال خزش است. مالیات به احتمال زیاد در چند سال آینده افزایش می یابد. آیا بازار سهام صعود مداوم خود را ادامه خواهد داد؟می توانید امیدوار باشید ، اما چه کسی می داند؟نوسانات می تواند بخشی از آن معادله بلند مدت باشد.

همه این عوامل در آینده عدم اطمینان مالی ایجاد می کنند و برنامه ریزی برای بازنشستگی پیچیده تر می شوند. با توجه به این نکته ، در اینجا پنج مؤلفه اصلی آماده سازی برای بازنشستگی وجود دارد:

1. یک برنامه درآمد دریافت کنید

به چه مقدار پول نیاز دارید و از کجا می آید؟

در امور مالی شخصی Kiplinger مشترک شوید

یک سرمایه گذار باهوش و آگاه تر باشید.

تا 74 ٪ پس انداز کنید

برای اخبار الکترونیکی رایگان Kiplinger ثبت نام کنید

سود و پیشرفت با بهترین مشاوره تخصصی در مورد سرمایه گذاری ، مالیات ، بازنشستگی ، امور مالی شخصی و موارد دیگر - مستقیم به نامه الکترونیکی خود.

با بهترین مشاوره متخصص - مستقیم به نامه الکترونیکی خود سود و پیشرفت کنید.

ثبت نام

این دو سوال بسیار مهم است. با ورود به سالهای درآمد اولیه خود ، مهم است که در مورد میزان درآمد خود در بازنشستگی به چه میزان درآمد داشته باشید. سپس بر این اساس سرمایه گذاری کنید.

وقتی کار می کنید ، سرمایه گذاری نسبتاً ساده است. تمام پول شما باید انجام شود رشد است. هنگام بازنشستگی ، پول شما باید درآمد ، مالیات بپردازد و رشد کند تا از سبک زندگی خود حمایت کند. هنگامی که شروع به درآمد می کنید ، سرمایه گذاری بسیار ظریف تر و حتی چالش برانگیز تر می شود.

همانطور که نزدیک به بازنشستگی هستید ، در اینجا چند قدم برای شروع کار در یک برنامه درآمد وجود دارد:

1. تمام منابع تضمینی درآمد بازنشستگی خود را لیست کنید - تأمین اجتماعی ، مستمری ، سالانه با حداقل مبلغ تضمین شده و غیره.
2. حساب های پس انداز بازنشستگی و حساب های سرمایه گذاری ، مانند IRA سنتی ، 401 (k) ، Roth IRA یا Roth 401 (k) را لیست کنید.
3. از خود بپرسید که آیا درآمد پیش بینی شده شما هزینه های شما و نوع سبک زندگی مورد نظر شما را تأمین می کند. به یاد داشته باشید ، یک قاعده رایج این است که در بازنشستگی ، بیشتر افراد برای حفظ سبک زندگی خود باید تقریباً 60 تا 80 ٪ از درآمد پیش از بازنشستگی خود را جایگزین کنند.

2. درآمد تأمین اجتماعی خود را به حداکثر برسانید

برای به حداکثر رساندن مزایای تأمین اجتماعی برای شما و همسرتان ، باید بدانید که کدام یک از 567 استراتژی ادعای جداگانه برای زوج های متاهل برای شما مناسب است. بعضی اوقات ، منطقی است که در حالی که اجازه می دهید تخم مرغ لانه خود را رشد دهید ، تأمین اجتماعی را شروع کنید. برای دیگران ، منطقی است که سرمایه گذاری ها را کاهش دهیم تا مزایای تأمین اجتماعی شما تا سن بازنشستگی کامل (معمولاً در حدود 67) یا به زمانی که مبلغ سود (70 سالگی) قبل از ادعای مزایا قله می کند ، رشد کند.

نکته مهم: اگر شما و همسرتان در اول ژانویه سال 1954 یا قبل از آن متولد شده اید و هر دو به سن بازنشستگی کامل رسیده اید ، می توانید مزایای همسر خود را مطالبه کنید و اجازه دهید مزایای خودتان رشد کند. در سن 70 سالگی می توانید به سود بالاتر بروید. این استراتژی گزینه ای به نام "تشکیل پرونده محدود" است و برای کسانی که در 2 ژانویه 1954 یا بعد از آن متولد می شوند در دسترس نیست.

3. استراتژی های مالیاتی خود را کاوش کنید

مالیات ها بسیاری از بازنشستگان را از گارد محافظت می کنند ، زیرا خرد متعارف نشان می دهد که با درآمد کمتری نسبت به سال های کاری خود ، مالیات در بازنشستگی به میزان قابل توجهی پایین خواهد بود. بسیاری از بازنشستگان می دانند که اینگونه نیست. بخش اصلی استراتژی برنامه ریزی شما کاهش مالیات از وجوه پس گرفته شده از حساب های معوق مالیاتی ، مانند 401 (k) S یا IRAS است.

حداقل توزیع های مورد نیاز برای حساب های معوق مالیاتی از 72 سالگی آغاز می شود ، بنابراین بسیار مهم است که قبل از آن برنامه ای در محل کار خود قرار بگیرند.

یک استراتژی مؤثر تبدیل وجوه معوق مالیاتی به Roth IRA یا Roth 401 (k) است. در حالی که مبلغ تبدیل در سال تبدیل می شود ، صعود این حساب های Roth است که پس انداز بازنشستگی شما را بدون مالیات رشد می کند و در هنگام برداشت مالیات نمی شود (تا زمانی که شما 59 یا بالاتر هستید و صاحب یک Roth در AT هستیدحداقل پنج سال). اجازه ندهید که صورتحساب مالیات برقی مانع از انتقال وجوه بازنشستگی خود از حساب هایی شود که بدون توجه به اینکه آنها را به حساب هایی که عاری از مالیات هستند ، مالیات می گیرند. نکته این است که با هزینه برخورد با بمب های زمان مالیاتی در بازنشستگی ، کوتاه بینانه نشوید.

تبدیل Roth IRA فقط یک استراتژی برای جلوگیری از مالیات بر امنیت اجتماعی شما است. اگر درآمد موقت شما بین 25000 تا 34،000 دلار (برای فیلترهای مجرد) یا 32،000 تا 44،000 دلار برای فیلترهای مشترک باشد ، تا 50 ٪ از تأمین اجتماعی شما مشمول مالیات می شود. اگر درآمد موقت شما بالاتر از آن باشد ، ممکن است 85 ٪ از مزایای شما مشمول مالیات شود. این مالیات های اضافی ممکن است شما را وادار کنید تا برای حمایت از سبک زندگی خود ، از تخم مرغ لانه خود پول بیشتری بگیرید.

4- هزینه های پزشکی خود را پیش بینی کنید

مراقبت های بهداشتی همچنان یکی از بزرگترین هزینه های بازنشستگی است. بسیاری از افراد تصور می کنند که Medicare تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی شما را در بازنشستگی پوشش می دهد ، اما اینگونه نیست. یکی از راه های آماده سازی ثبت نام در یک حساب پس انداز بهداشتی (HSA) است که برخی از کارفرمایان ارائه می دهند. هنگام مشارکت در HSA ، می توانید دلار پیش پرداخت (و احتمالاً جمع آوری کمک های کارفرمایان) را پس انداز کنید ، که پتانسیل رشد دارند و در صورت استفاده برای هزینه های پزشکی واجد شرایط ، می توان در بازنشستگی بدون مالیات برداشت کرد. برای سال 2021 ، حد معمول سهم HSA برای پوشش فردی 3600 دلار (3650 دلار در سال 2022) و 7،200 دلار برای پوشش خانواده (7،300 دلار برای 2022) است. کسانی که در Medicare ثبت نام کرده اند نمی توانند کمک های جدیدی به HSA داشته باشند.

راه دیگر برای پر کردن شکافی که توسط Medicare پوشانده نشده است ، بیمه مراقبت طولانی مدت است. در حالی که حق بیمه مراقبت های طولانی مدت برای همه مقرون به صرفه نیست ، گزینه ای برای خرید یک بیمه نامه زندگی است که گزینه اضافه کردن یک سوار بیمه مراقبت طولانی مدت را دارد.

5. املاک خود را برنامه ریزی کنید

برنامه ریزی املاک فقط مربوط به نحوه توزیع دارایی های شما پس از مرگ نیست. اگر نتوانید تصمیمات مالی یا پزشکی خود را بگیرید ، در مورد آماده سازی برای شرایط احتمالی است. این در مورد ایجاد یک انتقال صاف برای عزیزانتان در حل و فصل امور شما است.

عناصر اصلی یک برنامه املاک شامل یک وصیت نامه است. واگذاری وکالت ، که به شخصی که شما نام خود را برای مدیریت امور مالی خود در صورت عدم امکان انجام این کار به شما می دهد ، می دهد. یک پروکسی مراقبت های بهداشتی ، که به شخصی که به شما اعتماد دارید اجازه می دهد از طرف شما تصمیمات پزشکی اتخاذ کند. و یک اراده زنده ، بیانیه ای مبنی بر اینکه آیا شما می خواهید مداخله پزشکی پایدار زندگی کنید اگر به طور بیمارستانی بیمار شوید و قادر به برقراری ارتباط باشید. با پیروی از دستورالعمل های حقوقی در برنامه املاک ، تصمیمات سخت فرزندان خود را انتخاب کنید. با یک وکیل کار کنید تا مطمئن شوید که اسناد برنامه ریزی درست املاک را برای وضعیت خود بدست می آورید.

برای چیزی به اندازه آینده مالی خود ، مهم است که با یک متخصص مالی کار کنید. همه چیز در این طرح باید هماهنگ شود - مالیات ، تأمین اجتماعی ، برنامه ریزی درآمد و سرمایه گذاری. مشاور شما باید کل تصویر مالی شما را درک کند ، چگونه عناصر مانند مالیات و تولید درآمد به هم پیوسته اند و چگونه می توانند به شما در رسیدن به اهداف بازنشستگی کمک کنند.

دن دانکین در این مقاله نقش داشت.

این مواد برای اهداف عمومی و اهداف آموزشی ارائه شده است. اچلون سرمایه گذاری ، مالیات یا مشاوره حقوقی را ارائه نمی دهد. اطلاعات ارائه شده در اینجا مختص شرایط هر فرد نیست. تا آنجا که این ماده از امور مالیاتی مربوط می شود ، در نظر گرفته نشده یا نوشته شده است که مورد استفاده قرار گیرد و توسط یک مالیات دهنده برای جلوگیری از مجازات های وضع شده توسط قانون استفاده نمی شود. هر مالیات دهندگان باید براساس شرایط خود به دنبال مشاوره مستقل از یک متخصص مالیاتی باشند.

ظواهر در کیپلینگر از طریق یک برنامه روابط عمومی به دست آمد. این ستون نویس در تهیه این قطعه برای ارسال به Kiplinger.com از یک شرکت روابط عمومی کمک کرد. کیپلینگر به هیچ وجه جبران نشد.

این مقاله توسط نوشته های مشاور مشارکتی ما نوشته شده است ، نه کارمندان تحریریه Kiplinger. می توانید سوابق مشاوره را با SEC یا FINRA بررسی کنید.< Pan> این مواد برای اهداف عمومی و اهداف آموزشی ارائه شده است. اچلون سرمایه گذاری ، مالیات یا مشاوره حقوقی را ارائه نمی دهد. اطلاعات ارائه شده در اینجا مختص شرایط هر فرد نیست. تا آنجا که این ماده از امور مالیاتی مربوط می شود ، در نظر گرفته نشده یا نوشته شده است که مورد استفاده قرار گیرد و توسط یک مالیات دهنده برای جلوگیری از مجازات های وضع شده توسط قانون استفاده نمی شود. هر مالیات دهندگان باید براساس شرایط خود به دنبال مشاوره مستقل از یک متخصص مالیاتی باشند.