نرخ سود وام بانکی چگونه محاسبه می شود

وقتی وام می گیرید، از شما انتظار می رود که اصل مبلغ را به همراه درصد معینی بر اساس سودی که توسط ارائه دهنده وام دریافت می کند، بازپرداخت کنید. پرداخت این مبلغ در طول مدت وام شما توزیع می شود.

کل سود قابل پرداخت در طول دوره تصدی فاکتور مهمی است که باید در نظر گرفته شود زیرا می تواند کل مبلغ قابل پرداخت به وام دهنده را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.

برای محاسبه نرخ سود از چه عواملی استفاده می شود؟

در حالی که بانک مرکزی هند دستورالعمل هایی را در مورد نرخ بهره ای که بانک ها می توانند دریافت کنند ارائه می دهد، نرخ بهره توسط ارائه دهندگان وام مختلف با در نظر گرفتن عوامل مختلفی محاسبه می شود:

این امتیاز بازتابی از اعتبار شماست. اگر امتیاز CIBIL شما بالا باشد، ممکن است نرخ بهره کمتری دریافت کنید

نرخ بهره بسته به نوع وامی که می گیرید متفاوت است. بر اساس تضمین یا بدون وثیقه بودن وام و نوع محصول، نرخ های متفاوتی وجود دارد

اگرچه این ممکن است برای همه وام دهندگان قابل اجرا نباشد، برخی از بانک ها/موسسات مالی ممکن است نرخ های بالاتری را در صورت نیاز به مدت تصدی طولانی تر دریافت کنند.

بانک ها/موسسات مالی ممکن است نرخ های تخفیفی برای دسته های مختلف مشتریان فعلی داشته باشند.

دو نوع نرخ بهره برای وام ارائه می شود - ثابت و شناور. وام با نرخ ثابت جایی است که در طول مدت وام خود یک نرخ را پرداخت می کنید. وام های با نرخ شناور عموماً به معیاری مرتبط می شوند که توسط بانک/موسسه مالی دنبال می شود و ممکن است با تغییر معیار، در طول مدت تصدی وام تغییر کند.

نرخ بهره ثابت:

نرخ بهره ثابت به این معنی است که نرخ بهره وام در طول مدت تصدی وام ثابت است. مزیت نرخ بهره ثابت این است که حتی در صورت وجود نوسانات یا تغییرات در شرایط بازار مالی یا هر معیار یا هزینه داخلی مورد استفاده بانک، این نرخ تغییر نخواهد کرد.

زمانی که بازار مالی سقوط می کند، نرخ بهره ثابت به اولویت اول تبدیل می شود. مصرف کنندگان با مسدود کردن یا تثبیت نرخ بهره برحسب ترجیح خود از این فرصت استفاده می کنند. به عبارت ساده، اگر فکر می کنید که بازار مالی به زیر یک نقطه خاص کاهش نمی یابد یا افزایش نرخ بهره را پیش بینی نمی کند، انتخاب یک نرخ بهره ثابت بهترین گزینه برای استفاده خواهد بود.

نرخ بهره شناور:

نرخ بهره ، که مطابق با سناریوی بازار تغییر می کند ، به عنوان نرخ بهره شناور نامیده می شود. این نوع نرخ بهره به نرخ معیار و به دنبال آن چندین وام دهنده بستگی دارد ، بنابراین هر زمان که نرخ معیار تغییر می کند ، نرخ بهره به طور خودکار تجدید نظر می شود.

به شما حاشیه ای از نرخ معیار ارائه می شود ، که به طور معمول ثابت خواهد بود و نرخ نهایی که می پردازید بسته به موسسه ممکن است معیار + حاشیه یا معیار باشد.

معیار تغییر در دوره وام و بر این اساس ، نرخ بهره شما نیز در طول دوره وام شما تغییر می کند.

مقایسه بین نرخ بهره ثابت و شناور

در مقایسه با نرخ بهره ثابت ، نرخ بهره شناور نسبتاً ارزان تر است. نرخ بهره ثابت 1 ٪ - 2. 5 ٪ بیشتر از نرخ بهره شناور است. افزایش و کاهش نرخ بهره شناور موقتی است ، زیرا طبق روند بازار ، حرکت نرخ معیار و مطابق با بانک تعیین می شود.

نرخ بهره ثابت

نرخ بهره شناور

نرخ بهره بالاتر

نرخ بهره پایین تر

تحت تأثیر شرایط بازار مالی قرار نگرفته است

تحت تأثیر تغییرات در بازار مالی

EMI ها طبق نرخ بهره تغییر می کنند

برنامه ریزی بودجه امکان پذیر است

بودجه بندی باید تغییر در EMI ها را به خود اختصاص دهد

احساس امنیت

مناسب برای کوتاه/میان مدت (3-10 سال)

مناسب برای بلند مدت (30-30 سال)

نرخ معیار:

وام های خانگی و وام های دیگر اکنون با نرخ بازپرداخت معیار مرتبط است. بانک حاشیه تصمیم می گیرد ، اما تغییرات در نرخ مؤثر شما به نحوه تغییر نرخ repo بستگی دارد.

نرخ repo:

نرخ repo بازوی قدرتمند سیاست پولی هند است که می تواند عرضه پول ، سطح تورم و نقدینگی کشور را تنظیم کند.

نرخ repo وام های خانگی مرتبط؟

نرخ repo به نرخی اشاره دارد که در آن بانک های تجاری با فروش اوراق بهادار خود به بانک مرکزی کشور ما یعنی بانک ذخیره هند (RBI) برای حفظ نقدینگی ، در صورت کمبود وجوه یا به دلیل برخی اقدامات قانونی ، وام می گیرند.

نرخ وام مسکن پیوند شده ، طرح جدید وام خانه است که طبق مقررات RBI توسط بانک ها معرفی شده است. براساس این طرح ، نرخ بهره وام در خانه برای وام های شناور به نرخ repo معیار می شود. وام خانگی مرتبط با repo به نرخ repo RBI بستگی دارد. نرخ وام خانه که با نرخ repo مرتبط است در حال حاضر از نرخ repo + حاشیه تشکیل شده است.

نرخ repo چگونه بر نرخ وام خانه تأثیر می گذارد؟

این وام مانند سایر وام های خانه با نرخ شناور دیگر ، دارای دو پارامتر نیز است: فرکانس تنظیم مجدد نرخ بهره در وام شما و در معیار پخش می شود. این دو پارامتر در کنار هم نرخ بهره را که در وام خانه خود در طول دوره وام پرداخت می کنید ، تعیین می کنند:

• فرکانس تنظیم مجدد: حداکثر فرکانس تنظیم مجدد تنظیم شده توسط RBI برای نرخ بازپرداخت وام خانه 3 ماه است. با این حال ، نرخ بهره وام شما مطابق تاریخ تنظیم مجدد که در زمان استفاده از وام تصمیم گرفته می شود ، تغییر می کند. در آن تاریخ ، نرخ بهره بر اساس آخرین نرخ وام به روزرسانی شده مرتبط با بانک که از وام استفاده کرده اید تعیین می شود.
• حاشیه: مؤلفه بعدی در حاشیه ای که شما بیش از نرخ repo RBI برای وام خانه پرداخت می کنید ، پخش می شود. دو گسترش در یک وام خانگی مرتبط با repo ، یعنی گسترش پایه + گسترش اضافی وجود دارد. گسترش وام خانگی طبق مبلغ وام و گروه خطر وام گیرنده تصمیم گرفته می شود. حاشیه در زمان مجازات برطرف می شود.

تأثیر تغییر نرخ repo و حاشیه بر نرخ بهره شما:

• هنگامی که RBI نرخ بازپرداخت خود را تغییر می دهد ، نرخ بهره در وام خانه نرخ شناور شما نیز با همان نقاط پایه تغییر می کند. EMI شما تغییر خواهد کرد ، هر بار که تغییر در نرخ repo رخ می دهد
• به عنوان مثال ، اگر وام خانه را با نرخ شناور 9 ٪ گرفته اید و پس از 2 ماه ، RBI تصمیم می گیرد نرخ بازپرداخت را با 50 bps کاهش دهد ، از این رو ، نرخ شناور وام خانه شما در ارتباط با نرخ repo نیز کاهش می یابدبا 50 bps با نرخ 8. 50 ٪. EMI شما بین 1 تا 3 ماه تغییر خواهد کرد ، زیرا دوره تنظیم مجدد نرخ وام مرتبط با repo 3 ماه است.

در پایان ، با پایین آمدن بازار مالی ، نرخ بهره ثابت ارجح است. طبق ترجیح خود می توانید با مسدود کردن یا رفع نرخ بهره از این فرصت استفاده کنید. این خطرات کمتری دارد و برای وام های کوتاه مدت با خروج ماهانه ثابت مناسب است.

وام های خانگی مرتبط با نرخ repo یک سیستم بسیار شفاف از نرخ های معرفی شده توسط RBI برای بهره مندی از وام گیرندگان وام است ، این نرخ ها به یک معیار خارجی مرتبط است و بانک ها باید از مزایای کاهش معیار به وام گیرندگان آن عبور کنند. این برای وام های بلند مدت مناسب است و می تواند در طولانی مدت پس انداز ایجاد کند.